Modelos de negócios
Serviços financeiros pelo celular
Os dispositivos móveis vão mudar o perfil tradicional de clientes bancários no Brasil. Estudo da Signals Consulting mostra que 245 milhões de assinantes da telefonia móvel vão usar o celular para pagamentos em 2014 na América Latina. (6) Os bancos brasileiros têm 60 milhões de clientes e 102 milhões de contas ativas. Os 120 milhões de brasileiros sem contas ativas também poderão fazer transações financeiras se os bancos passarem a considerá-los como potenciais clientes.
Em outubro de 2011, 6,9% dos brasileiros utilizavam algum tipo de serviço bancário ou financeiro via celular, como consulta a saldos, transferências e pagamentos de contas. Estes serviços eram oferecidos por todos os grandes bancos brasileiros por meio de aplicativos disponíveis para as plataformas iOS e Android (12).
Este cenário reflete a maior confiança dos usuários na segurança e na usabilidade dos novos parelhos. Duas vezes mais usuários se sentiam mais confortáveis para usar telefones móveis em transações financeiras do que em 2008: 34%, contra 14%. 46% dos pesquisados disseram que já usaram seus celulares para consultas bancárias, contra 19% em 2008. 30% disseram usar aplicativos bancários ao menos uma vez ao mês, contra 10% da edição anterior. (13) No entanto, a maioria ainda não se sentia confiante para experimentar em janeiro de 2012. (14)
Os bancos e outras instituições financeiras eram vistos como as instituições mais seguras para realizar transações online com dispositivos móveis (63%), em relação às operadoras de telecomunicações (11%) e às lojas virtuais (4%). Apenas 13% dos entrevistados os consideravam “muito seguros” e “razoavelmente seguros”, seguidos por “não muito seguros” (39%) e de “não são seguros para a maioria (43%)”. (Unysis, 2008, 3)
Diversas organizações procuram alavancar os serviços de pagamentos móveis. Exemplos:
■ A Caixa Econômica Federal lançou em dezembro de 2011 um projeto piloto de pagamento de compras pelo celular. O serviço começou a funcionar em Fortaleza, em aparelhos comuns e smartphones. A estimativa é de que, durante seis meses , cada cliente realize em torno de 30 transações por meio do aparelho celular. O projeto é uma parceria da Caixa com a MasterCard, Redecard, Vivo e o Banco Palmas, do Ceará, baseado em um aplicativo desenvolvido pela MasterCard e disponibilizado no chip da operadora Vivo. A ferramenta acessa a função do cartão de débito no celular. (Convergência Digital, 10.12.2011)
■ Em janeiro de 2011, a Starbucks lançou um sistema de pagamentos móveis em que um aplicativo no dispositivo do usuário é escaneado pelos caixas das lojas e valor das compras é deduzido (ReadWriteWeb, 20.1.2011)
■ No início de agosto de 2010, as três maiores operadoras de telefonia móvel dos EUA, AT&T, Verizon Wireless e T-Mobile, anunciaram estar planejando montar projetos pilotos de pagamento móvel. As operadoras fizeram parceria com o banco inglês Barclays e a firma de cartões Discover para testar o sistema em Atlanta e mais outras 3 cidades, permitindo aos consumidores fazer pagamentos em lojas utilizando seus smartphones. Os smartphones representavam então 25% dos aparelhos celulares nos EUA.
As operadoras devem usar na sua rede de pagamentos online a tecnologia de aproximação (Contactless Payment), com etiqueta RFID para fazer pagamentos seguros. O chip embarcado e a antena permitem aos consumidores aproximar o cartão ou aparelho celular de um leitor no ponto de venda garantindo a segurança da identidade. Para manter o balanço da transação, utilizarão a tecnologia Near Field Communication para conexões sem fio (two-way) de curto alcance. (10)
Histórico (desde 2009)
■ As transações bancárias por celular cresceram 250% entre 2008 e 2009, embora ainda fossem pouco utilizadas naquele período. (9). De novembro de 2009 a abril de 2010, o acesso a bancos pelos celulares passou de 1% para 7%. As transações de pagamento móvel passaram de 1% para 5%. (Monitor Acision de VAS Móvel, 9)
■ O Banco do Brasil e a Samsung anunciaram em dezembro de 2009 o lançamento de um aplicativo que captura o código de barras de boletos e convênios (água, luz, telefone etc) pela câmera do dispositivo móvel e permite os pagamentos de títulos e convênios pelos seus clientes através do celular. A captura é feita automaticamente ao acionar o leitor "Barcode" na transação de pagamentos do Autoatendimento BB pelo Celular, e direcionar a câmera para o código. A partir daí, basta concluir o pagamento. (7)
■ A Câmara Interbancária de Pagamentos (CIP) estudou em 2007 uma maneira de padronizar o pagamento pelo celular, de modo que o cliente possa fazer pagamentos ou transferências independentemente do banco ou da operadora, como ocorre com cartões de crédito.
No entanto, o uso de padrões e tecnologias para o pagamento com dispositivos móveis ainda precisa ser consolidado, concluíram representantes de bancos presentes no Ciab Febraban 2007, que discutiu soluções bancárias em dispositivos móveis. (2)
-> O Banco do Brasil, em parceria com a VisaNet, começou em 2008 a operar pagamentos via celular em todo o País. Para usar o serviço, o cliente do banco deve se cadastrar no site ou em caixa eletrônico da instituição. Ao comprar em estabelecimento credenciado, o cliente informa número do celular, banco e tipo de transação (débito ou crédito). Depois, aguarda o recebimento de uma mensagem de texto SMS e confirma a operação. O saldo diário que pode ser gasto é de R$ 100,00. Em compras acima desse valor, o usuário terá de confirmar a operação pela internet. (4)
Desde julho de 2007, este banco oferece às micro e pequenas empresas clientes, serviços via SMS para controle de movimentações financeiras. Os clientes recebem no celular mensagem de texto quando houver transações online e débito em conta corrente. Para isto, o banco firmou convênios com as principais operadoras de telefonia móvel do Brasil. (B2B)
■ Uma parceria da Minas Gerais (Remil), fabricante mineira dos produtos Coca-Cola com a Coca-Cola Company, M-Pay, Telemig Celular e Visa, lançou um serviço de compra de refrigerantes com o uso de voz pelo celular. A operação tem o preço de uma ligação local e a compra é feita de qualquer operadora. (B2B)
■ A EverMobile trouxe para o Brasil em 2007 a tecnologia "código 2D", que permitia que usuários de celulares equipados com câmeras (15 milhões de brasileiros) façam o download de um programa que funciona como um scanner. Ao dirigir o visor para códigos de barras impressos em revistas, embalagens, outdoors, cartazes, a ferramenta lê a informação, e pode levar o usuário do celular ao site de uma oferta promocional, permitir o download de jogos, papéis de parede, ringtones, receitas culinárias, ou disponibilizar serviços de reserva de mesa em restaurantes e compras de bilhetes para o cinema.
■ A Paggo oferece aos clientes de telefonia móvel o uso de cartões de crédito pelo celular. Quando o cliente realiza uma compra, o vendedor digita os dados num terminal que envia uma mensagem de cobrança ao aparelho do cliente. Este digita uma senha e valida a operação. A confirmação da transação é enviada para o cliente e para o lojista. O valor é lançado na fatura do cliente.
O sistema, que opera apenas com os aparelhos Oi, contava em julho de 2007 com cerca de 115 mil usuários e quase dez mil estabelecimentos comerciais cadastrados.
■ O sistema da M-Cash permite o uso do celular para pagar compras, como um cartão de crédito ou de débito. O dono do celular deve ser correntista de um banco do sistema de parceiros e a loja ou local para o qual o pagamento é destinado deve ter conta nestes bancos. O sistema é oferecido para compras online.
O usuário seleciona os produtos no site do lojista associado, seleciona o M-Cash como modo de pagamento e digita o número do celular cadastrado no banco. A loja envia o pedido ao sistema M-Cash com o valor e o número do celular.
O M-Cash liga para o celular do usuário e solicita sua senha. O usuário digita a senha, confirma a compra e o M-Cash solicita ao banco a transferência do valor da conta do usuário para a da loja. O banco confere a senha, verifica o saldo, faz a transferência e avisa ao M-Cash, que informa ao usuário e à loja a realização da transação. Entre as lojas que operam com este sistema, estão a Livraria Cultura, Americanas.com, comprefacil.com.br, mmartan.com.br e sacks.com.br.
■ Nos EUA, pesquisa mostrou que 16% dos usuários utilizam os celulares para fazer pagamentos, 60% dos quais uma vez por semana. Dos que não usam estes serviços, 35% se interessariam em ver os saldos bancários e fazer transferências financeiras e 33% gostariam de receber mensagens dos bancos.
61% dos entrevistados apontou que os maiores empecilhos para o aumento do uso são a segurança dos dados transmitidos e o risco de fraudes. 61% Sixty-one percent worry about losing a mobile phone containing personal financial information. (5)
■ Em janeiro de 2007 a Visa lançou, em parceria com a Nokia, um sistema que permite aos consumidores pagar suas compras arrastando o telefone sobre um dispositivo leitor que se comunica automaticamente com um microship do telefone. A compra é realizada quando os donos dos telefones confirmam a compra apertando um botão. O padrão que liga os telefones aos sistemas de pagamento nas lojas é o NFC (Near Filed Communication), que fica escondido sob o telefone e estabelece o contato quando arrastado sobre o dispositivo de leitura.
■ Na Coréia e no Japão, um chip no celular permite a compra de bilhetes do metrô ou de refrigerante em quiosques aproximando-se o aparelho de um dispositivo de leitura. Essa forma de pagamento, viabilizada pela NTT DoCoMo, é usada por meio milhão de estabelecimentos na Coréia do Sul e 20 mil no Japão.
■ A empresa ShopText lançou um sistema pelo qual os usuários de celulares podem comprar produtos através de mensagens de texto: ao olhar um artigo num anúncio numa revista, digita o código do produto no telefone e o adquire de modo quase instantâneo.
Para comprar, o potencial comprador cria uma conta na ShopText e especifica o local de entrega e a forma de pagamento. Quando a empresa recebe a mensagem de texto com o pedido de compra, debita o valor no cartão de crédito do cliente e, se necessário, envia o produto para o endereço estipulado.
Assuntos relacionados
► Negócios eletrônicos
Fontes:
14) What will it take for mobile payments to be embraced by consumers? (ReadWriteWeb, 5.1.2012)
► How Mobile payments will evolve in the next several years (ReadWriteWeb, 17.10.2011)
13) Dispositivos móveis consolidam a convergência digital (Convergência Digital, acesso em 15.9.2011)
12) Brasil amplia uso de serviços financeiros móveis (Convergência Digital, acesso em 6.10.2011)
11) Brasil fecha julho com 29,6 milhões de acessos 3G (Convergência Digital, acesso em 30.8.2011)
10) Guinada no pagamento online, de Eduardo Prado (Convegência Digital, 20.8.2010)
9) iTorpedos: Da série mobilidade (IDGNow, Circuito Deluca, 6.7.2010)
8) Bancos estudam transformar o celular em carteira eletrônica (Convergência Digital, 11.6.2010)
7) Celular que lê código de barras (B2B, 14.12.2009)
6) Pagamento móvel deverá ter 245 milhões de usuários em 2014 na AL (Convergência Digital, 14.12.2009)
► Mobile banking trends accentuate mobile growth in general (WebProNews, 7.12.2009)
5) More people comfortable with mobile banking (WebProNews, 4.9.2008)
4)Visa e BB lançam solução de mobile payment (B2B, 10.6.2008)
3) Celular ainda não é muito usado em transações (B2B, 10.6.2008)
2) Uma análise sobre o m-payment (B2B, 18.7.2007)
1) Banco do Brasil anuncia pagamento móvel (B2B, 18.3.2008)
► Ingresso pelo celular é realidade (B2B, 24.9.2007)
► Código de barras no celular chega ao Brasil (B2B, 15.5.2007)
► “Celular precisa ser tão simples quanto cartão para ser meio de pagamento”, diz especialista (Computerworld, 30.4.2007)
► Visa, Nokia turn cell phones into credit cards (ZDNet News, 10.1.2007)
► A carteira dentro do celular (InfoOnline, 8.12.2006)
► HSBC lança sistema de de débito via celular (B2B, 30.10.2006)
► TIM amplia oferta de mobile banking (B2B, 12.4.2006)
